写了上篇个人养老金文章，我劝大家想好：自己能不能买，考虑明白再说，买了以后，大部分人都得退休时候才能取，你得想明白了。
有人就说泥沼老哥，你这个人很实在，喜欢说实话。
我跟大家说：不是实在不实在的问题，而是想明白了的问题。你是想长痛还是短痛的问题。
现在拒绝一个不太合格的客户，那么就是长期的省心。
个人养老金是一个长期的事情，事关人家几十年以后退休。你推荐一个普通产品，业绩差，人家顶多说你一年、两年，个人养老金可能投诉你几十年。
你想到这里，你就能明白我说的，所以根本不是实在不实在，而是不想惹麻烦，没有人愿意隔段时间就被投诉。
你就是短期拉来一个不合格的客户，这人一年顶天买12000块，就是有销售提成，也不多啊。
一年12000块的上限决定了，这个个人养老金这个业务，不像私募、理财等等可以拉一个或是少数几个VIP大客户冲量。
上篇文章说了要泼冷水，买之前要冷静，这篇是给冷静下来的人写的，写写几个我认为有用的点。
1、善用个人所得税APP
个人养老金这个全凭自愿，个人根据自己的经济情况收入预期、节税程度等等综合决策，可以不参与，参与几年，也可以每年都参与。
比如你今年赚的多，那么就今年参与，省点税，明年赚的少，或是明年手头紧，需要现钱，那就少买或是不买，全凭自愿。
具体怎样决策？
还是要用到个人所得税APP，说到这个APP，缴纳个税的人因为每年上半年的个税申报、退税或是补税都需要这个软件。
你在“服务”这一栏可以看到“收入纳税明细查询”，你通过这一个非常贴心的功能就能查询到今年已经纳税的各项收入，你通过年度收入总和就可以做比较科学的决策了，这就是知己知彼百战不殆。
而且今年缴纳的12000元个人养老金，明年等到个税申报的时候，还可以通过这个个人所得税APP来申请退回这12000元所对应的个人所得税。
二、临近退休的人
我上一篇文章说了个人养老金目前可以参与养老基金（Y份额）、特定保险、特定的银行理财和银行存款。就有人说了泥沼老哥，你不是说基金说的多，别人都不提特定的保险、理财和存款。
我还是那句话：
第一，没必要隐瞒，公开政策，瞒也瞒不住；
第二、既然特定的保险、理财和存款纳入范围内了，那么肯定有一部分人适合，不存在说我经常说基金，我就要黑其他产品。
相对基金Y份额来说，临近退休的人更有可能选择稳健性更大的保险、理财和存款，即使选择基金Y份额也会选择波动更小，收益更稳定的产品。
临近退休的人避税、省税就行，安安稳稳等退休就能拿到了，年轻人则可以选择承受一定风险，获取一定收益，因为你离着退休还早，复利作用你还是要考虑。
不同人不同收入和支出情况、不同年龄适合的产品是不一样的，不存在适合所有人的最好的选择，适合自己的就是最好的。
三、银行账户唯一，但是渠道不唯一
很多人关注了个人养老金的资金账户，不少银行开户都有福利，比如红包、抽奖、立减金、还款金等等。
然后有些人开完了就发现事情了：有个别银行买基金5折，甚至更贵，那点开户时候的福利红包，长期来看不划算。
甚至都有跟我说想销户换别家了。
我跟大家说一下：个人养老金的资金账户是唯一的，同时只能有一个。
但是还有救。
个人养老金的资金账户有一个，但是那就是一个支付和记账工具。
你可以直接用个人养老金的资金账户在银行买基金，买理财、保险等等，也可以在其他渠道也用这个资金账户买，当然前提是绑定以后才行。
就和你现在日常买基金一样，你可以在银行买，也可以绑定以后，在券商、在互联网上买基金一样。
所以，为什么我说即使你开的个人养老金的银行即使费率贵，也还有救？
就是这样，只要你开的养老金的这个银行账户支持的渠道足够多就行，你在这个银行开户，但是你可以去支持的渠道买啊。
现在买卖自由，既然这里卖的贵，我们又可以去其他地方买，你说是吧。
当然我还有个人建议：其实就选你当地网点比较多的银行，或是你的工资卡或是你日常用的银行开就得了，简单方便。
四、基金公司也在拉人
上一篇文章我说了这次能参与个人养老金的客户，虽然钱不多，一年只能存12000元，但是都是个税在10%或是10%以上的优质客户，都在争抢。
银行、保险、券商、基金都在争夺，细水长流的优质客户，政策空间也有了，其实基金公司也在争夺。
华夏、汇添富、银华、易方达等等基金公司都开始了基金直销渠道费率优惠了，甚至直销渠道，养老基金Y份额费率有0折的，这个人养老金就跟普通买基金没啥区别了，就额外需要绑定一次个人养老金的帐户就行。
就看你开的个人养老金的银行帐户支持不支持这些渠道了，这又回到了上面一个问题，所以我劝大家，开户时候一定要冷静，不要为短期开户红包所“套路”，要选择方便，支持渠道多的银行开个人养老金的银行帐户。
甚至我还可以告诉大家：不仅银行有福利，有些基金公司也有开户福利活动。
你看，别人带你薅个人养老金的银行开户羊毛，泥沼老师带你又省钱，还再次薅第二次羊毛。
买不买咱要冷静，但是决定买，咱就决定找个同样条件下更优惠的。
华夏基金更积极，双向打通了：
1、银行开的个人养老金帐户绑定华夏基金直销渠道以后，在华夏基金直销渠道买个人养老金的基金Y份额0认购费率；
2、绑定以后，你在华夏基金直销渠道充值的货币基金，还能为个人养老金帐户反向充值（当然，你也知道1年最多12000元），用这个钱再去买个人养老金的基金。
当然前提还是要支持绑定，因为你也知道，这业务刚刚开始，各家金融机构都在逐步完善、打通，后续支持绑定的银行会更多。
比如现在80后、90后群体比较多，可以考虑养老目标2045或是养老目标2050年退休的基金Y份额。
甚至我建议各位可以把延迟退休因素考虑进去，把退休目标年龄、我们中国人人均寿命的延长考虑进去。
总结：
1、渠道不唯一。
个人养老金的资金帐户同时只能有1个，但是并不意味着你只能用这个帐户买基金、买保险，你可以把这个帐户当支付工具用，去这个银行支持的其他渠道买，费率可能更优惠。
所以选一个支持更多渠道的银行做你的个人养老金资金账户开户行，挺重要的。
其实我觉得：就选你当地网点比较多的银行，或是你的工资卡或是你日常用的银行开就得了，简单方便，你要是开个网点又少又远的，等你老了，遇到要去银行办理的业务的时候，也不好整，你得多想想退休以后。
2、适合你的才是最好的。
不同人有不同收入、支出情况，临近退休的人可以考虑存款、理财、保险，也可以考虑偏稳健的基金Y份额，年轻人离退休还有一些年头，可以在存款、理财、保险和基金Y份额里面，多考虑一下Y份额。
3、没有中间商赚差价
这个道理你懂得，如果你要买基金Y份额，基金公司直销可能更优惠，甚至华夏等基金公司都开发出来双向打通了，但是银行、券商、三方平台，各类产品选择可能更丰富，各有利弊，这个大家自己权衡。
4、退税
善用个人所得税APP。
我上一篇关于养老金，劝你冷静的文章在这里网页链接