过来的这一周，最火的就要数个人养老金实施办法的发布了。
《个人养老金实施办法》是由4个部门联合发布的：人力资源社会保障部、财政部、银保监会、证监会。
之前关于个人养老金也出台了一些文件和意见，这次的实施办法主要在参与流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监管等方面做了具体规定。
1、什么是个人养老金 ？
我们提到养老保障体系的三大支柱：基本养老保险、企业年金、个人养老制度。基本养老保险就是我们常说的“社保”，政府主导并管理，具有强制性。目前这一支柱占绝对比例。企业年金，企业根据自身的经济实力和状况自愿建立的。你看这个支柱，主要取决于企业，也不是强制的。最后个人养老金，个人自愿参与，因为这个钱都是自己拿的。目前社保占比较大，年金也有占比，但不大，个人养老基本没有。既然是三大支柱，那么发展个人养老金这一支柱也是理所当然。对于个人来说，也是多个层次、多个渠道养老的一种方式或者选择。
2、如何开通个人养老金账户？
个人养老金，实行个人账户制，缴费完全个人承担。也就是说这个钱，都是你自己缴，回头积累下多少，就是多少。一个需要开通两个账户——个人养老金账户（统一的信息平台开设）和个人养老金资金账户。第一个账户就是记录你身份信息的账户，也是你将来享受优惠政策的凭证或者说基础。
第二个账户，是你投资的账户。由参加人在符合规定的商业银行指定账户或开立账户，也可以通过符合规定的金融产品销售机构指定。
这个账户吧，到时候各家符合条件的金融销售机构都会去“抢人”，但客观考虑呢，估计大部分人还是会以商业银行作为首选。
3、个人养老金递延纳税的优惠政策是什么？
每年最多缴12000元，当然后期这个限额可能会调整。投入到个人养老金账户的投资收益暂时不会征个人所得税，但是取出的时候要征收3%的个人所得税。如果你的个税都是3%，其实没啥区别。如果你的个税10%或20%，那还是有影响的。
4、个人养老金的投资范围有哪些？
养老金这个事，涉及的部门不少，比如税收、保障等部门，还有就是资管部门，也就是个人养老金哪些资管机构能管理。这里提到了四类产品：公募基金、银行理财、商业养老保险、储蓄存款，公募基金由证监会监管，银行理财、存款、保险是由银保监会监管。涉及到的资管机构：公募管理人、银行及其理财子公司、保险等。
5、个人养老投资产品手续费有哪些优势？
我们看公募基金里的相关规定，“个人养老金基金的单设份额类别不得收取销售服务费，可以豁免申购限制和申购费等销售费用（法定应当收取并计入基金资产的费用除外），可以对管理费和托管费实施一定的费率优惠。”
不收销售服务费，可以免服务费；管理费和托管费优惠。
在银行理财那边，是比较明确，不收认/申购费的。
6、哪些基金能入选个人养老产品？
（一）最近4个季度末规模不低于5000万元或者上一季度末规模不低于2亿元的养老目标基金；
（二）投资风格稳定、投资策略清晰、运作合规稳健且适合个人养老金长期投资的股票基金、混合基金、债券基金、基金中基金和中国证监会规定的其他基金。
养老目标基金是首选，当然其他类型的基金也在范围内，这个名单由证监会每季度发布。相当于这么背景硬的帮你选基金，这个名单确实比较让人好奇。
7、哪些销售机构能卖这些基金？
核心的一条，“经营状况良好，财务指标稳健，具备较强的公募基金销售能力；最近4个季度末股票基金和混合基金保有规模不低于200亿元, 其中，个人投资者持有规模不低于50亿元。”
按照这个要求，就说下“200亿”三方销售机构有哪些吧：蚂蚁、天天、腾安、基煜、盈米、汇成、同花顺、京东。当然里面也有可能个人投资者低于50亿的机构。
8、个人养老金的领取方式有哪些？
达到以下任一条件的，即可按月、分次或者一次性领取个人养老金：
（一）达到领取基本养老金年龄；
（二）完全丧失劳动能力；
（三）出国（境）定居；
（四）国家规定的其他情形。
参加人身故的，其个人养老金资金账户内的资产可以继承。
9、长量资金会给股市带来什么影响？
据中信证券研究报告中测算，我国2021年缴纳个税的人数为7000多万，根据个人养老金账户一年12000元的缴纳上限额度，若顶额计算，将带来每年8400亿的增量资金，若按平均每人75%的投资比例假设，也将带来一年6300亿的增量资金。
首先要看大家的参与程度，其次啊，个人养老金的产品设计上，基本是以稳健保值的大类，比如存款、现金或债券等底层。涉及到权益资产，占比应该有限。对股市吧，个人觉得影响也有限。
10、我会买个人养老金产品吗？
先想一个问题，靠什么养老。有人说，有钱就行，那你保障可能就是现金；有人觉得养孩子防老，那么可能你的保障就是孩子的教育金；当然人进入老年的疾病等，也可以通过保险避免。
那么，个人养老金，其实就是给未来的自己存一笔钱。当然，这个账户里的资产可继承，也可能是给后代留一笔钱。
出于资产配置的角度，保障类的资产，你可以理解为现金、保险、教育金、个人养老产品等等，是需要一定比例配置的。要是以追求资产更高速的增长，那还是要选取风险更高的产品。