养老这个问题在国内其实一直都是存在的，只不过随着经济发展，人口老龄化加速，新生儿数量下降，以及未来的一些不确定性之后，养老这个话题变得更加的火热，也是更值得拿出来说一说的。
接下来就从三个方面来说说养老这件事儿：
1、国外一般养老都是什么模式？
2、我国的目前养老现状和未来发展？
3，我们应该怎么越早越好的去准备养老？
一、国外的养老
三支柱模式是世界各国养老金体制主流模式。
第一支柱是政府财政兜底的公共养老金，保障参保人退休后的基本生活——美国联邦政府公共养老金（OASDI）和我国城镇职工基本养老保险；
第二支柱是政府税收优惠支持、由雇主建立的职业养老金————————我国的企业年金和职业年金,美国的401k计划；
第三支柱是政府税收优惠支持、个人自愿参加的储蓄型养老保险制度———美国建立的个人退休账户计划（IRA）。
从国外经验来看，三支柱养老金体系中，第三支柱个人储蓄型养老保险制度的重要性日益凸显。
举例子说明一下其他国家养老金目前的状况
（1）日本养老金体系
第一支柱是政府统筹为全体国民（包括适龄在日外国人）参保的国民年金和厚生年金。截至 2020 年底，厚生年金保险的总资产规模为 176 万亿日元，远高于国民年金的 9.9 万亿日元；
第二支柱是雇主统筹为雇员缴纳的养老金，其中包括适合不同 企业和不同工种的诸多保险基金，如 DC、DB 和 cash balance 类型的基金产 品。
第三支柱是个人统筹以个人型定额供款养老金计划（iDeCo）和日本个 人储蓄账户计划（NISA） 为代表的补充养老保险。
第一 支柱为强制缴纳，其余两支柱为企业或个人自愿缴纳。2021 年末，第三支柱中 的 NISA 规模约 23.08 万亿、iDeCo 规模约为 1.69 万亿日元。
日本通过政策鼓励不同年龄段、不同收入的人群参与个人养老计划
（2）美国养老金体系
截止2021年末，美国养老金总规模超过40万亿美元。(数据来源：美国投资公司协会ICI)
美国养老金体系是当今最庞大的养老金体系之一，其规模居全世界之首，占全球养老金比例达到近70%。
美国养老金体系组成
第一支柱联邦社保基金是基本组成部分，覆盖率达到60%左右，但规模较小，近年来第一支柱规模占比已经下降至 10%以下，其中主要包括联邦老年、遗属和伤残人保险。
第二支柱职业养老金是最主要构成，其覆盖率约50%，规模占比高达50%以上，以401(k)计划为主要代表。
第三支柱个人养老金的重要性逐年提升，其覆盖率约为20%，但其规模近年来迅速扩张，规模占比已经接近40%，其中主要以个人退休账户(Individual Retirement Account，IRA)为主要推动力。
截止2021年末，美国养老金第一、二、三支柱规模占比分别为6.76%、54.03%、39.21%，其中，第二、三支柱规模相加超过39万亿美元，占比超过93%，占据支配地位。
截至2021年底，401(k)资产配置结构中60%以上为共同基金，共同基金中以权益资产为主，权益类和混合类基金合计占比超过85%，债券类基金占比约10%，货币基金占比不到5%。
IRA资产中约45%配置共同基金，在共同基金的配置结构中，权益+混合类占比在2000年后基本保持在约80%。(数据来源：美国投资公司协会ICI，2000年-2021年)
截至2021年6月30日，美国401(k)账户中余额达100万美元的账户数量达到创纪录的41.2万个，IRA账户中余额达100万美元的账户数量则达到34.2万个，同时创历史新高。两者相加共有75.4万个账户的主人已经实现退休“财富积累”。
二、中国养老
（一）整体看，我国的养老制度发展的时间上还远远不够，而且三大支柱的形成也只是最近才逐步形成，要真正的做到发达国家的情况，还有很长的路要走，不过需要好好的认知清晰目前的情况，才能做到有的放矢。
（1）老龄化规模大、进程快；
2000-2010年间，世界(除中国外)平均60岁以上人口增长比重为1.1%，发达国家为2.3%，发展中国家为0.7%，中国3.3%；
2010-2020年间，该项数据世界增长值为2.5%，发达国家为3.9%，发展中国家为1.7%，中国为5.4%。
（2）未富先老，社会养老压力大；
未来5-10年时间，预计会有8万亿-10万亿元的养老金缺口，且缺口将随时间推移进一步扩大。目前中国养老金体系仍旧存在资产总量不足、结构性失衡、第一支柱可持续压力大、第二及第三支柱发展相对滞后等突出问题。
（3）各群体差异显著，存在地区分布不均衡、城乡差距较大等问题；
“十四五”规划纲要中明确提出将大力发展普惠型养老服务，构建居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系。如扶持互联网+养老、物业+养老、医疗健康+养老等新业态，到2025年实现所有城区、小区养老服务设施全覆盖，形成社区“一刻钟”居家养老服务圈。
（4）随着出生率下降，老龄化程度将持续加深。
（二）中国的三支柱的构成
截至 2021 年，我国一、二、三支柱占比
第一支柱是企业和个人需要依法缴纳的基本养老保险；
截止2019年，基本养老保险的参保率达到了83.04%（以15岁以上人口为基数计算），基本实现了人口全覆盖，基本养老保险在2013-2019年的复合增长率达到14.2%，占养老资产的74.7%
第二支柱是企业年金和职业年金；
截止2019年底，参加企业年金的职工仅占城镇总就业人口的3.29%，占企业职工基本养老保险参保人数的6.55%，由于企业年金存在一定的自愿性，因此规模与基本养老保险相比依然较小。
第三支柱个人养老金起步相对较晚；
2022年4月21日，国务院办公厅正式印发《关于推动个人养老金发展的意见》，个人养老金账户探索正式落地。个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加的个人承担。
目前我国第三支柱主要包含税延型商业养老保险、专属商业养老保险、养老目标基金、养老理财产品等四种形式。
9月26日召开的国务院常务会议部署，政策支持、商业化运营的个人养老金将实行个人所得税优惠，对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入实际税负由7.5%降为3%。
月薪水平在5000至8000元，每年足额缴纳个人养老金最多可免税360元；
月薪水平超过8000元且低于17000元，每年足额缴纳个人养老金可免税1200元；
月薪超过85000元，每年足额缴纳个人养老金最多可免税5400元。
从各个方面来说，第三支柱的发展都是迫在眉睫的，另外也是潜力巨大的，但是同时这部分也是有一定风险的。
三、个人养老
在了解了详细情况后，每个人，特别是你还很年轻的时候，在你有足够的收入且有不断的增长预期的情况下，合理的规划好自己的养老方式是对于自己未来的负责。
1、努力提升自己，找到更好的工作，工资高，且给你交的养老金是比较高档的那种，这样日积月累会是一笔不小的资金，而且很安全；
2、如果企业年金和职业年金，能参与的还是要参与，这部分有不少的因素在其中。
3、就是个人养老金投资了，目前国内有四类产品——商业养老保险、专属商业养老保险、养老目标基金、养老理财产品
1）商业养老保险———通过商业养老保险获取养老金有两种方式，分别指增额终身寿险和年金险。目前的商业养老年金险也有比较可观的收益，部分产品提供了万能账户进行复利增值，比银行等渠道要优越。领取时间是你自己决定的，在你签合同时就与保险公司约定好了哪个时间点领取与领取多少金钱。
举个例子（不作推荐）
2）专属商业养老保险
在2021年，银保监会发布了《专属商业养老保险业务方案》，该方案指出，专属商业养老保险以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品。专属商业养老险本质就是一款商业保险，保险公司承保，受保险法保护，采用万能险的结构，只是盖上了“政府专属”的钢印，让市场更加安心。
专属商业养老保险最大的特点是：
1、采用的是双账户管理:稳健型和进取型。
稳健型的保底利率高，在2%-3%之间，以固收类产品为主，可适当与部分权益类资产和流动性资产进行合理配置。
进取型的保底利率低，在0%-1%之间，投资倾向比较激进，但也意味着回报可能大。
2、缴费方式更灵活：中途可以加保也可以断交。新型的养老金收益账户，有两个时期：积累期和领取期。
积累期是指扣掉部分初始费用后，每年按结算利率生息；
领取期是指到了60岁时，连本带息，按“统一标准”转化成养老金，按领取时间每年进行发放。
结算利率是采用“保底+浮动”的形式。
3）养老理财产品
截至2022年10月9日，全市场已有48只养老理财产品顺利发售，涉及9家理财公司，累计募集规模约950亿元。仅今年第三季度就有23只养老理财产品正式成立，合计募集金额超380亿元。
养老理财产品以封闭式为主且期限较长。目前存续的养老理财产品中，封闭式产品有29款，占比93.55%，仅有2款开放式产品；整体养老理财产品的期限结构较长，投资周期均在5年以上
4）养老目标基金
养老目标基金以追求养老资产的长期稳健增值为目的，采用成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险，鼓励投资人长期持有。
我国养老目标基金主要采用FOF（基金中的基金）形式运作，投资于不同市场、不同品类的基金产品组合，资产类别丰富、相关性低，可以很好地实现底层资产类别分散化；
国内首只养老目标FOF成立于2018年9月13日，而截至2022年6月30日，养老FOF规模已达1057亿。
对于养老目标型基金产品，基金最少持有期分为 1 年，2 年，3 年 或 5 年，其中持有期为 1 年及 3 年的产品数量居多，占比分别为 36.36%及 47.88%。 至少持有一年期的基金规模占比最高，为 76.92%，至少持有年限大于等于三年的 基金规模合计占比22.86%。
养老目标基金产品集中度较高，规模合计前 10 大公司规模占比超七成。市场上共有 50 家基金管理公司设立了养老目标基金，其中养老目标基金管理规模前三大公司分别为交银施罗德基金、兴证全球基金及汇添富基金，三家公司规模合计占比为 39.92%。前十大公司所管养老目标基金的规模及数量占比 分别为 74.90%及 31.52%。
（截止到2022年6月）
2，举例说明一下说明叫养老目标基金———华夏养老2045三年 （不做推荐）
华夏养老2045（A：006620；C：006621），采用的是目标日期策略。
目标日期基金，也称为Target Date Fund，简称为TDF。这里有一个基本的假设，就是投资者会随着年龄增长，风险承受能力在逐渐下降。随着退休的临近，降低权益等高风险资产的比例，增加非权益资产配置比例。
Ps：权益类资产，比如股票型基金、混合型基金等；非权益类资产，比如货币基金、债券基金等。
目标日期基金，以退休日期命名，一般会每隔5年设置一个基金。
在选择的时候，主要参照退休时间。比如1985年出生的，男性60岁退休，退休时间是2045年，那就对应2045基金；女性55岁退休，退休时间2040年，对应2040基金。
华夏养老2045（A：006620；C：006621），适合1985-1990年出生，预计2045年退休的投资者。
与普通FoF相比，养老目标基金对管理人、基金经理的要求也非常严格。比如，普通 FOF对管理人无特别要求，养老目标基金要求公司成立满 2 年、公司治理健全稳定、投资研究团队不少于 20 人、成立以来或最近 3 年没有重大违法违规行为等等。
结语：
选择养老目标基金时，应当结合自身的目标投资收益，目标投资期限及风险收益偏好来选取适合的产品。在选择目标日期型基金时，可根据基金的目标退休年份结合自身的年龄及退休年限来进行选择；在选择目标风险基金时，应根据个人的投资风格及风险预期来进行判断。
另外对于泡雪球自己炒股和炒基的同学们来说，也可以自己弄一个FOF组合，自己配置一个养老组合出来，根据自己的承受能力以及离退休的时间长短，进行不同比例的
权益基金+债券基金+其他投资的组合，也能比较稳定的长期收益，如果嫌麻烦且费时费力，也可以考虑养老目标基金，这个未来应该会有很不错的发展。
一是不要追求短期绝对收益，世界上没有哪种资产，可以提供持续的短期绝对正收益；
二是不要追求短期排名，养老投资是一项长期投资，投资人更应该关注财务规划和财务目标；
三是正确看待短期波动。波动是客观存在和无法被消灭的，但可以通过资产配置和长期投资，来降低波动对组合的负面影响。
【投资有风险，投资应谨慎，本文不构成任何投资建议，本文所提到的观点仅代表个人的意见，所涉及标的不作推荐，据此买卖，风险自负。】
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