个人养老账户出台，买不买？必须买！

4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，明确了个人养老金的参加范围、制度模式、缴费水平、投资和领取等事项。

不少朋友问老南，要不要参与？

今天给大家分析下。

关于养老，我们写过不少文章。

即有养老院的实地探访：

《带你们看看真实的养老院》、《带你们看看真实的养老院（下）》，

也有数据分析、政策解读：

《第七次人口普查即将公布，更值得关注的是老龄化》、《养老靠谁， 数据扎心 ，存多少才够》

还有教你如何测算、准备养老金：

《踏实退休，要多少钱？》

如果这几年我们写的这些，你都认真看过，就会发现一个问题。

如果想过上有一定品质的退休生活，仅仅依靠每月社保缴纳的养老金，是不够的。

如果希望愉快地退休生活，是需要自己另行准备部分养老金的。

而实际上，根据相关统计，国内老百姓的“养老保障”，主要是靠“基本养老金”，也就是我们社保每月扣的养老部分；此外，还有少数不错的单位，有“企业年金”；但是，并没有“个人退休金账户”。

而海外，如美国的养老保障，“基本养老金”占比极低，大头是“企业年金”，其次是“个人退休账户”。

而这次国内，终于迎来了“个人退休金账户”。

这次，《关于推动个人养老金发展的意见》，虽然还有些细节没公布，但整体架构，已经非常清晰了。

老南给大家总结了个精简版：

1、自愿原则，非强制性；

2、只要参与城镇职工、城乡居民基本养老保险的劳动者，都可参与；

3、需要开立唯一账户，账户权益仅归参加人；

4、金额暂定每月最高1000元，后续会调整；

5、投资方向限定：存款、银行理财、商业养老险、公募基金等；

6、封闭运行，不得提前支取；

7、达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居退休后，方可领取；

8、可按月、分次或一次性领取；

9、有税收优惠。

估计有不少人会说，一个月1000，会不会太少了？

老南给你算两笔账，你就会心动了。

一是收益账，到底能赚多少钱。

假设你每月1000，累计36万，分别投资于以下品种（收益率按照历史收益粗算），那30年后，你“个人退休金账户”余额，分别为：

这么看，收益貌似还可以啊。

也许你说，这个金额30年后，太遥远了，通胀下也不知道到底还值多少钱，没问题，那我们再用通胀率折现下。

如假设长期通胀率是2%，那30年后的100万，折算下来是今天的55万。

我们分别用2%和3%的通胀率折现下：

（这里提示，衣食住行的长期通胀是偏低的，优质教育医疗等稀缺品的通胀那是很高的）

好了这就清楚了，1个月1000，买股票基金，30年后，2%的通胀下，差不多等值今天的200万，那你养老够不够？

是不是有点意思？感受到复利的力量没？

当然，这个1000月的上限，老南相信，长期看肯定会逐步抬高的。

比如现在网上，动不动就年薪100万的，一个月1000，真看不上眼。

但是，我们换个角度计算下：

你年薪100万，那个税肯定到上限了，45%。

领取税率目前没公布，路边社传闻是7.5%，我们假设是15%吧，那这两个税率之间的价差，就是你的直接收益。

那一年1.2万的30%，可是3600元，这可是你实实在在省下的税。

所以，你的收入越高，个税税率越高，反而越应该积极参与。

“个人退休金账户”，从理财专业角度看，是个好东西，就是让你有一个强制长期投资的，靠谱合法，还节税的工具。

尤其在波动很高，收益不差的A股，也需要这样的工具，给你带来更高的收益。

此外，这些长期资金，未来必然是A股的长期稳定器，毕竟一买就几十年。

我们会持续跟踪这事，告诉你如何做最适合自己的选择。

提前通知，下周二晚直播，聊聊如何为下一次上涨布局。

记得点预约，微信会自动提醒：

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