有了家庭保险保障，也是为投资保驾护航

有朋友让我分享一下我的家庭保险怎么做的，先申明一下，我不推荐任何保险，只是分享一下我的家庭保险规划。自从今年把家庭的保障重新调整，我用来投资的这部分资金投资起来也更轻松，不用担心家庭因为风险要抽调大资金的情况。

我对保险的认知分为三个阶段：

1，主要是刚工作前几年，对保险业缺少认知，钱赚的也不多，觉得保险是可花可不花的钱，那时候除了单位给上五险，任何商业保险都没上

2，我想大多数人买保险的强烈意愿都来自身边人因为大病或者意外离去，我也是一样。当时买的时候想法也很简单，因为当时存款不多，如果真的发生风险，我又不想拖累家人，所，于是找到做保险的朋友，上了百万医疗和30万的重疾（返还型），年交大概1万元左右。

3，就是随着我两个孩子的出生和我对投资的认知，我觉得要重新调整一下，所以通过各种渠道学习保险知识大概一个月的时间，在今年七八月份的时候做了调整，有了现在的保险保障，目前觉得还算全面，短期内不用再调整，等财务自由之后应该再会调整。

下面就聊聊我家一家四口的保险方案，适合我家，并不定适合大家。各家情况不同，保险要不同的保障的方案。

先说两个大人的，我们上的险种和保额都是一样的，因为两个大人都是经济支柱。

1，百万医疗，这个和以前一样没有调整，一年几百块的保费。

2，80万的重疾，将以前的返还型调整成消费型的了，保额增加了50万。保费却只有原来的60%。

这里特别说一下，我觉得返还型保险是个坑，通常给你推荐保险的人会推荐这类，感觉交的保费如果在举例75岁的时候没有发生风险还会返给你。可是算算，在40年50年以后，现在的保额80万折算成现在又有多少的购买力。如果用复利计算器算过的话，你会发现，还不如你放银行理财收益高。

所以让保险做保障，资产增值的事交给投资，尤其对有投资能力人来说。

3，200万的意外险，200万的寿险（上的定期寿险）保费各自是几百块。这两个保险主要保障一方面是房贷，一方面是十年内家人的生活费用和孩子的教育费用。

再说两个孩子的，孩子的两个，百万医疗和50万的重疾，每个孩子大概一千左右的保费。

保险其实主要保障两个方面，一个是现有资产，一个有收入损失。我的家庭保障，我感觉已婚有娃的，孩子未成年，家庭年收入在6位数的家庭有借鉴的价值。对于单身的，或者已经财务自由的朋友来说，没有多大的参考必要。

我觉得买保险的几个建议：

1，先大人后小孩

2，先经济支柱后其他人

3，保额尽量要充足

4，保险只做保障，避免返还型重疾险

5，保费不要超过年收入的10%

6，如果目前资金不太充足，建议先上百万医疗

上面都是个人浅见，我的家庭保障里或许也有不完善的地方，因为毕竟不是专业做保险行业的。不过在我看来，已经把我们看的见得风险都保障到了

如果有保险非常专业的朋友，也欢迎帮我测评一下

今天就聊这么多了

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