最近两年金融科技在银行圈子里是个非常火热的词。哪个银行的高管出来作报告如果没提几遍金融科技都不好意思说自己是银行的。但是，在我看来其实金融科技的本质并不是多么新鲜的东西。在多年前，银行在谈的是银行的信息化建设，现在只不过是把信息化建设换了个名字叫金融科技而已。信息化建设也好，金融科技也罢本质都是利用IT技术不断优化和提升银行的效率。
我国银行业一直以来都是国内IT建设投入最大的行业。银行业的信息化水平远远领先其它行业，一个最重要的原因就是：银行业是一个劳动密集型且人力成本极高的行业。按照英国银行家杂志披露的数据看，国外银行的成本收入比（营运成本占营业收入的比例）多数都在50%以上，其中很大的一块就是人力成本。在计算机引入银行业之前，每天银行停止营业后都要让网点的会计平账，如果没有错账还好，一旦帐不平加班熬夜那是常态。
所以，自从IT技术出现后，银行是第一批应用计算机软硬件的行业，从最初的计算机，数据库，到后来的网络，灾备，和现在的大数据，AI。银行业一直是先进IT技术的追随者。这是源于金融本质是数据驱动行业，科技一直是银行安身立命的磐石。
近几年随着互联网金融的兴起，大家都在说互联网金融会颠覆银行，但是从来没有人想到金融科技不仅能够帮助银行守住阵地还能帮助银行在以前做的不好的地方开疆拓土。经常有朋友问我，你作为一个IT架构师成天研究银行这不是不务正业么？我想说的是，只有理解客户的需求才能满足客户的需求，甚至先客户一步替客户考虑如何解决他们面临的问题。今天，我就站在一个IT从业者的角度来说说，金融科技是如何帮助银行插上翅膀飞向新的蓝海的。
随着我国经济增速换挡，经济结构调整拉开序幕。以服务业为主的第三产业体现为轻资产，轻资本的特征，其融资需求更多地依赖风险投资等股权融资方式。这势必造成未来银行的对公信贷业务将发生根本性的变化。越来越多信用良好的大中型企业转向股权、债权市场融资，新兴的高科技产业更多地依赖风险投资。其结果是银行对公信贷过去那种傍大客户躺着赚钱的方式一去不复返。
由于，越来越多的大中型企业转向直接融资，这些企业的信贷需求减弱势必造成银行在这一块的资产端收益下降。如果想提高资产端收益必须开辟新的客户群体。具体来说就是零售端的信用贷和对公端的小微贷。
但是，无论是个人信用贷还是小微贷款都涉及到一些银行非常头痛的问题，这些问题包括但不限于：风控成本高，交易成本高和IT响应业务需求慢等。
首先，以往对大企业发放贷款前，银行会派调查员对企业进行尽调，并评估企业的违约风险。但是，对于海量的个人消费者和小微企业，银行如果沿用传统的尽调模式，时间成本，人力成本和收益将会严重不匹配。
其次，当银行对公业务向小微、零售转型时。银行的业务模型从低频交易向高频交易转型。以往一笔大企业的贷款动辄几千万上亿，而小微和零售贷款可能只有几十万到百万级别。所以，银行发放同样多的贷款，产生的交易可能比原来增加几倍，十几倍，甚至几十倍。交易量的暴增对于银行IT系统从架构到成本都产生了巨大的冲击。
最后，银行的业务运作模型从过去的产品为中心，向客户为中心转变。在产品为中心的业务需求下，银行提供什么产品用户就用什么产品。所以，业务对于IT的需求是相对稳定的。在客户为中心的业务需求下，客户需要什么，银行就要提供什么。业务对于IT的需求是不稳定的，多变的。
面对这么多的挑战，金融科技究竟如何帮助银行实现业务转型呢？我们放在下一节来谈。