文|望京博格
望京博格之前在金融机构就是干金融产品设计的，如果说他基金组合的能力还有待验证的话，那么他做金融产品设计的能力一定比做组合强很多，之前的一篇《解析一个加杠杆囤积茅台的产品》阅读量挺高，今天就给大家分享一下互联网存款产品是否值得买。
在金融的世界里面，通常获得更高的收益需要承担更高的风险。最大回撤就是衡量基金风险的一个指标。
例如：最近两年年化收益15%的李时珍组合的（红色区域）最大回撤是33%，净值从1.30元得到0.89元，这个跌幅估计是一般人承受不了的，如果在底部割肉了就没法享受后面的涨幅了，而且近期有创出新高。
绿巨人组合最近三年年化收益8%，最大回撤为20%（相比而言李时珍的33%）要小很多，对于潜在收益较高的指数基金组合，拿的住才能享有未来收益，难不住就啥也无从谈起了。
互联网创新"存款"
在2013年的时候余额宝的年化曾经达到过8%，但是在此之后收益一路走低，现在七日年化收益估计也就在2.5%左右，但是这个还是比一年定期存款理论要高的哦。
当然很多地方性小银行也没有闲着纷纷推出各种理财产品，但是宣传的时候大家更愿意将其称为“创新型存款”，因为根据《存款保险条例》，50万元之下居民存款，如果银行出了风险国家是给刚兑的，但是我妈妈在互联网上买到的算是理财还是存款呢？望京博格认为大概率还是理财不是存款。
按照我国2015年开始实施的《存款保险条例》规定：存款保险覆盖的范围既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。
银行的理财产品指的是银行自行设计并发行的产品，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品，简而言之就是：“受人之托，帮人理财”。
显然理财并不属于存款，所以其不受《存款保险条例》保障，没有50万元的索赔限额
例如：重庆富民银行的“富民宝”与“余额宝”货币基金进行对比，风险性等级写的是银行信用保值本金无风险，关键字：“银行信用保证”不是“郭嘉信用保证"，我估计他们也不敢这么写！
关于收益率，我们可以看看其他大型股份制银行理财产品的收益率：
根据集思录数据，可以随时提取的T+0的银行理财产品，收益率最高的也就是3.71%，而且购买起点是10万元，通常是银行规模越大给的利息越低，例如上海银行10万元起的利息是3.71%，招商银行50万元起的利息是2.90%。
或许你会发行银行规模越小，这样“T+0”理财的收益越高，都是银行为啥有的给的收益低、有点给的收益高呢？ 你可以看看最近包商银行事件，当然这次对于中小客户并未受到啥影响，不代表未来不会。
通俗现金类产品，货币基金、银行理财、信托计划的收益依次增高，关键是监管的严格程度不一样，货币基金可以说是全市场监管最严的金融产品，投资范围被一步一步的缩小，关键是保证产品的流动性与安全性，再说产品的收益性。例如，银行理财可以投资一小部分非标资产，收益率自然就上一点，但是每个银行规模不一样处理风险能力不一样。
如果大家都把心思花在这个理财比那个理财收益多0.5%上面，又不知道产品背后的逻辑，而且这些名字是“XXX存款”却又不是存款的理财上面，大概率结果是“捡芝麻丢西瓜”。
你买“货币类存款”是为了本金安全、流动性好、还是收益率高呢？首先一定是本金绝对安全与流动性，再是收益率了……望京博格就是绿巨人+李时珍+余额宝，长期收益靠前两个，流动性靠余额宝，如果长期收益也靠余额宝就本末倒置了。
（完）
《玩赚指数基金》读者的笔记：
按读者的话，望京博格就爱讲大实话，但是大实话又太残酷，下一版我决定把这段话话删除了，你们同意不？