昨晚，雪球用户“男作家Jeff”吐槽了现阶段的家庭生活：

今晚真的气得发疯！老婆是个女工作狂，工作很拼命，在公司做小高层，收入在二线城市算比较不错的。我的收入和她差不多，但我做业务的，发展空间有限，慢慢她的收入会超过我。因为性格和工作狂风格，她很少管家庭和小孩，我因为时间比较自由，所以小孩基本都是我负责。然后家里阿姨费用，其他家庭支出基本都我负责。

今天登记了个万科翡翠系列的房子，本来想着110万首付，一个出一半，还是可以负担的，结果晚上才知道，她总共卡里60多万，居然去做美容花了50万！！！现在卡里也就只有十万块钱了。

晚上和她炒了半天，我为了二胎，把苏州房子卖掉，再掏出一大笔钱买了现在的大房子，还有点钱除了维持日常支出外，尽量做投资，真的平时对自己都非常节约，因为真的不算有钱人。她倒好，一人吃饱全家不饿，什么都不用管，还振振有词，自己赚的钱凭什么不能自己花。

此贴一发，即引发了近千条球友的讨论。他认为主要是消费观差异太大，实在无法理解老婆的行为；而球友们则直接指出——这是你家没做好资产配置，导致夫妻间对资产的差异对待！

对于进入股票市场的投资者来说，都是为了让自己的生活变得更好，那么如何让自己的家庭资产配置更合理，获得更稳健的收益，这是我们进入股票市场前都必须要考虑的事情，让我们来看看一些球友的经验贴。

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感激17年那个大牛市，确立了家庭地位

球友“老歪”：这点我家里做的很好。虽然我和我老婆都有自己的账户，但我们家每笔花销都记账，哪怕1毛钱也记，每个月的开支清清楚楚。家庭生活费每年确定一次，每个月不能超过某个指标，多出来的钱自己掏小金库。然后账目公开，只要发现有苗头，提前可介入说两句。不会有莫名其妙的开支出去。

球友“呆呆啊呆呆”：这个婚前观念培养很重要。我老婆和我谈恋爱的时候，我就帮她管股票账户，给她灌输股票定投概念。她每个月工资结余都往她的股票账户里存。我来帮她做。然后17年她账户翻了个倍，尝到了甜头。结婚后，家里钱方面的所有事情都我来管了，虽然没赚多少钱，但感激17年那个大牛市，确立了家庭地位。

球友吾心素已闲 ：我也是工作狂类型，带自己的小团队，全权负责投资，老公收入比我低好多，不求上进，做饭带孩子管的也少，属于支配他，他什么都干，不支配不动的类型。

最近白天黑夜打游戏，他说打游戏能挣钱，昨天认真和他谈了，我觉得不管男女，都要有责任心，不然随着我们投资人不断的学习和成长，双方的差异会很大，需要静下心来认真和对方沟通，去带动另一方才行。

球友bgcui2014决胜：我的家庭配置是：两辆车、房产不计在总资产内（一套新区现住，一套老市区出租），其余资产，30%现金类资产（现金、货币基金，用于家用、急用、购房使用），40%指数基金（分布在沪深300、红利基金、银行医药等行业ETF内，大体各占三分之一，前两个占三分之二，定投每月各2000只申不赎以5-10年以上持有为期；

行业ETF占三分之一，根据估值低估布局高估调整，中短期1-3年为持有期），30%为股票权益类资产（以价值投资、股权收息为主要投资取向，长年满仓中国平安、兴业银行、伊利股份、福耀玻璃等，少仓位有高点做一点价差，没机会一动不动）。 每年在七月份股基分红后把以上三部分做一次动态再平衡的调整，大致保持比例不变，在极端事件（如好资产落难时）可动用现金类捕捉难得的投资机会。

02

资产如果不增值，本身就是贬值

球友“陈立峰”：做为家庭的资产配置，这是我们每人个必须要考虑的问题，特别是如果你本身是当家人的话，那就更要注意了，因为你的决策失误会导致，家庭承受巨大的损失，这种资产配置必须要兼顾稳健与收益的原则，既要保证稳健性，还有一定的收益，资产如果不增值，本身就是贬值。这种配置一般要有以下几大块：

1、保险

这是为了规避风险而采取的一种措施，谁也不希望家庭发生风险，但风险又往往是无处不在的，每个人都有可能遇到意外事件，那么为家庭配置一定的避险措施也是必然的选择，这里的配置最重要的就是保险，人身保险或者意外保险，保障在极端情况下让家庭不至于受到根本性的打击，能够平稳的获得现金流；

2、现金

这也是必须要配置的，家庭每天都会有一定的开支，没有现金显然不行的，要保证中短期的开支不成问题，比如要预留三年的现金，保证家庭开支无忧，这也是对家人负责的表现；

3、稳健的投资项目

这里的稳健的投资项目包括，债券，货币基金等等，总之不是股票投资，而是稳健的，收益率高于定期存款的一些债券和投资项目，比如信托产品也是一种选择，基本上能够保证每年5%以上的投资收益，这也是稳健配置的一种选择；

4、高风险投资项目

比如股票，这种配置比例不要过于太高，但显然不投资于股票是不合理的，但如果投资的比例过高，也会面临着更大的风险，总体上股票是风险比较大的投资，如果你本身选择企业的能力并不强，那么可以选择一些指数性的基金来投资，这也是一种选择，并且相对来说更加稳健，也会战胜市场当中绝大多数个股；

对于家庭资产配置来说，应该以稳健为第一原则，在稳健的基础之上，去追求收益，收益 并不是第一位的，平稳发展，获得合理的收益，应该是正确的选择。

03

知识点：标准普尔家庭资产配置图

这个模型是著名的“标准普尔”评级机构调研了十万个财富稳定增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式从而得出的，对资产配置有着重要的参考意义。

如图可知，模型将家庭资产分成4个账户：分别是“要花的钱”，“保命的钱”，“生钱的钱”，“保本升值的钱”。比例按照“1234”法则，就是10%“要花的钱”；20%“保命的钱”；30%“生钱的钱”；40%“保本升值的钱”，接下来就分别解释每个账户的意义。

账户一：“要花的钱”

正所谓节俭是一种美德，要想实现财富保值增值，这种品德是必不可少的，所以10%的短期消费资金算是家庭总资产中比例较大的一部分。这个“消费资金”包含了钱包里的现金，以及所有电子钱包（支付宝，微信余额等）中可供消费的钱，一般能够维持3-6个月的生活费花销。这里为什么强调是“总资产”呢?因为不少年轻人背有房贷，他们考虑还贷之外，消费资金会占据现金的大部分。因此，10%是加上房子等固定资产的比例。

注意事项：备有数额较大房贷的家庭需要根据实际状况进行相应的调整。

账户二：“保命的钱”

我们常常说人有旦夕祸福，很多时候百分之一失败的几率往往会导致百分之百的损失，为了以防意外，留一些保命的钱就是至关重要的，这个比例是20%。这个账户的资金一般是配置一些意外险，重疾险等保险产品，以起到以小保大的作用。账户设立的作用在于预防，平常不起效，但是面对意外状况，往往能够起到雪中送炭的作用，让您没有后顾之忧。

注意事项：这个账户是危急时刻显身手，20%是个冗余较大的比例，如果有性价比较高的保险产品足以覆盖风险，那么下调5%-10%的比例分配给其他账户也是可以的。

账户三：“生钱的钱”

在之前两个账户保障了生活和意外状况之后，财富增值就变得更加重要了。这个账户占比“30%”，其作用就是投资一些有风险但回报相对高的资产，包括房产、股市、基金等等。

由于该账户重在收益，相对进取，因此将其严格控制在30%的比例，可以避免风险资产的波动给整个家庭带来过多不确定的负面影响，同时在收益好的时候将盈利适当提取从而进行家庭资产配置再平衡。这样就不用日夜担心净值大幅回撤带来的不利影响，既不干扰生活又实现了财富增值。

注意事项：因为这个账户的风险是所有账户里最大的，所以严格控制比例就是重中之重，千万不能因为行情好的时候账户增值速度快就随意改变配置比例。

账户四：“保本升值的钱”

这个账户是配置份额最大的账户，占比整个家庭资产的40%，追求的重点在于保本的同时，获取稳定的收益，因此不亏损本金是非常重要的。账户里的资金可以配置货币基金、债券等长短期固定收益品种。除此之外，还可以投入家庭成员的教育和养老储蓄金账户，每月投入固定比例，可以保障家庭财富长期稳定的增值。

注意事项：不能随意取用消费，不能亏损本金。

需要提醒大家的是，尽管模型给大家提供了重要的参考，但是结合自己的现实状况进行一些必要的调整也是很重要的。那么，你的家庭是如何进行资产配置的呢？

股市有风险，投资需谨慎

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