最近比较火的事情就是团贷网爆雷，自2018年去杠杆以来，不断有P2P平台倒闭，有人说排名前列的P2P、国资背景的是安全的，好吧，团贷网出事了！#团贷网爆雷#
某位大佬说的不错，如果有谁能给你保证每年稳定获得年化10%的收益，那么全世界的钱都会来找你，因为大家都没那么傻。
一般来说，在金融产品里，收益和风险是对应的，即风险越高收益越高；但P2P的风险/收益已经远超过正常的比例。简单滴说，你看中人家的利息，人家看中的是你的本金。
如果要我给什么建议的话，就是用常识去识别理财产品的陷阱，拒绝一切形式的P2P和各种花样的金融诈骗。
什么是常识？看一下这张表，列出了中美两国大类资产长期的历史收益率数据：
1.货币基金
货币基金大家都知道，余额宝等各种宝买的就是货币基金，货币基金的优点是安全性高、流动性好、门槛低（B类很高）。
货币基金主要投资于货币市场上短期（一年以内，平均期限120天）货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、银行承兑汇票、政府短期债券、企业债券等短期有价证券，这些品种安全性非常高。货币基金分为A类和B类，一般人买的就是A类，目前收益不到3%，有些B类可以低门槛购买，收益稍微高点。
2.银行理财产品
银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。
银行理财产品的门槛一般在5万元以上，但是注意这里面的坑一点都不会少，一定要看所投资产品说明书，确认是不是银行发行的，投资什么品种。我翻看了几个银行的理财产品说明书，说实话，不少产品设计让我看不懂，建议大家投资看得懂的，投资风险等级最低的品种。
一般来说，这类产品比货币基金的收益稍微高一点。融360数据显示，3月15日至3月21日，银行理财产品发行量共2371款，较上一周增加106款；平均预期年化收益率为4.3％，较上一周下降了0.06个百分点；平均期限为190天，较上一周拉长了15天。
如果追求安全、流动性好的品种，可以选择银行T+0理财，银行T+0理财产品是将存在银行里的钱购买某种理财产品，买入当天可以赎回，资金随时可用，门槛一般是5万起。
比如招行的朝招金-8199，资金投向招商银行朝招金（多元积极型）理财计划，这个计划的产品起购门槛是10万元。投资范围如下表，总体还是比较安全的。
3.债券基金
普通人投资债券有门槛，更好的选择是债券基金，基金资产80%以上投资于债券的为债券基金。债券基金按投资产品的剩余到期时间分为短债基金和中长债基金。
短债基金被称为加强版货币基金，因投资的债券期限短而得名。投资范围仅限于债券、央行票据等固定收益品种以及银行存款，不投资股票和可转换债券，债券的投资主要是银行间的债券市场，短期债基收益为4%左右，高于货币市场基金，流动性比货币市场基金稍差。
中长期债基，就是投资久期较长（1年以上）债券的基金，中长期债基持有期限较长，容易受到利率波动的影响，一旦债券出现违约或者是利息进行调整，风险性就大于短债基金，所以收益不一定比得过短期债基。
一般来说，按投资债券的品种分为利率债和信用债，按投资范围分纯债基、一级债基、二级债基、可转债基金，对于普通人来说，投资短期债基是相对安全的。
4.指数基金
我之前说过，对于普通人来说，如果既要想获得股市的长期平均收益，又不想自己操作，最好的办法就是定投指数基金，选宽基指数就可以，目前最能代表A股市场的是沪深300指数，沪深300指数基金怎么个选？可以看这里：跟踪沪深300指数的基金怎么选？
从历史数据看，沪深300指数的年化预期收益是11～13%，保守估计，我们取个最低值10%。我简单算了一下，每月定投2000，20年后，还是挺惊人的。
注意指数基金波动也很大，这个长期年化不是只每年都达到这个目标，也可能亏损，20年也不一定能达到这个收益。
总结
对于普通人来说，搞懂公募基金（货币基金、债券基金、指数基金）就够了，收益比不过P2P，但最重要的是安全、安全、安全！
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